Legislatie cu privire la imprumuturile pentru consumatori
Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoanele fizice a intrat in vigoare la data de 6.01.2005.
In data de 6.04.2005 Banca Nationala a Romaniei si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor au emis Ordinul nr. 2/231/2005 pentru aprobarea Normelor de aplicare a legii.
Banca Nationala a Romaniei vrea sa impuna bancilor transparenta totala in afisarea tuturor taxelor si comisioanelor. Astfel, bancile, dar si magazinele care vand produse in rate, sunt obligate sa afiseze costurile efective la imprumuturile acordate persoanelor fizice.
Aceste Norme clarifica aspectele legate de modul de promovare a ofertelor de credit in raport cu obligatia legala de inscriere a dobinzii anuale efective (DAE), costurile privind asigurarile care trebuie sa intre in calculul DAE, forma contractelor de credit, reducerea echitabila a costului total in cazul rambursarii anticipate a creditului, termenul de reflectare, alegerea asiguratorului de catre consumator.
Bancile sint obligate sa afiseze DAE, cu mentionarea sumei si perioadei pentru care este calculata (de exemplu, DAE - 6 luni, 12 luni, 18 luni etc.). De asemenea, consumatorul trebuie notificat asupra oricarei modificari in ceea ce priveste dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semnarii contractelor de credit.
Normele clarifica si prevederea din lege care se refera la "reducerea echitabila a costului creditului", in caz de plata anticipata a unei rate. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii prevazute de lege. In cazul in care creditorul face o reducere partiala a costurilor creditului pentru perioada aferenta rambursarii anticipate, nu ii este permis sa aplice si alte penalitati. Conditiile in care se face rambursarea anticipata trebuie aduse la cunostinta consumatorilor inainte de semnarea contractului de credit.
Un alt aspect punctat de Norme este raspunderea bancii fata de calitatea produselor achizitionate. Daca produsele cumparate nu corespund contractului de imprumut, creditorul poate fi tras la raspundere, insa numai daca are incheiat un contract cu furnizorul, in acest sens, indiferent de numarul de furnizori cu care are incheiate astfel de contracte.
In cazul in care la contractele de credit pentru achizitia de bunuri, consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile contractuale, creditorul poate apela la caile legale in vederea returnarii bunurilor dupa expirarea unui termen suplimentar de 30 de zile de la data scadentei ultimei obligatii de plata neonorate.
In cadrul termenului suplimentar amintit, inainte de a apela la caile legale pentru returnarea bunurilor, creditorul are obligatia de a notifica fara intarziere consumatorul, caruia trebuie sa-i justifice decizia si sa-i solicite acordul scris privind returnarea bunului.
Dintre contractele de credit care nu cad sub incidenta acestei legi mentionam:
- (i) cele prin care se acorda credite destinate achizitionarii sau mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren sau constructie realizata sau care urmeaza sa fie realizata in baza unui proiect,
- (ii) contractele de credit pentru valori mai mici de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro,
- (iii) cele cu rambursare in 3 luni sau in 4 intr-o perioada de maximum 12 luni.